联系我们|如何构建养老金融体系？大咖建议补齐第三支柱短板
随着后疫情时代来临，全球人口结构、经济结构、就业与社会保障结构均发生了巨大变化联系我们，养老金融可持续性问题备受关注。面对严峻挑战，如何打造一个可持续、高效的养老金融体系？
5月27日，在“布雷顿森林体系：过去80年与未来展望”国际会议暨2024清华五道口全球金融论坛上，金融业专家、学者齐聚一堂，为构建多元养老金融体系建言献策。
养老三支柱发展不平衡
“我国人口结构从成年型转为老年型仅用了20多年，而世界各国普遍经历了50至100年。” 贝莱德集团中国区负责人范华指出，较快的老年人口增长叠加年轻人生育率快速下降为经济和社会持续健康发展带来突出挑战。
同时，我国现行养老金融体系呈现的“一大二弱三空白”的特点，其中第一支柱独大；第二支柱企业年金覆盖面窄，规模小，而职业年金刚刚起步；第三支柱仍处于探索阶段，但已经有零的突破，有望实现加速发展。“这些特点也使得中国老龄化问题变得更加棘手联系我们，构建与老龄化相适应的养老金融体系刻不容缓。”范华直言。
范华还透露，随着投资收益率下降、领取人数增多、缴费人数不足等问题，近年来全球各国的养老收入替代率普遍地下滑。目前经合组织（经济合作与发展组织，又称OECD）国家平均养老收入替代率为55.3%，较2021年统计时下降2.3个百分点。
记者获取的最新数据显示，我国已建立起三支柱养老保险制度：第一支柱，即基本养老保险，包括职工养老保险、城乡居民养老保险，已覆盖超10亿人；第二支柱，即职业养老金，包含企业年金与职业年金，杏盛注册登录服务中心覆盖人数已超7000万人；第三支柱， 欧陆注册登录服务中心即个人养老金制度和其他个人商业金融养老服务。与第一、第二支柱相比，杏盛注册登录服务中心第三支柱仍处于起步阶段， 欧陆注册登录服务中心截至目前个人养老金账户开户数为6000万，杏盛注册登录服务中心也将由试点转向全面铺开。
养老金融50人论坛秘书长董克用也提到，目前我国养老金三支柱发展不平衡，积累性养老金发展不足。城镇企业职工基本养老保险的替代率已经停留在保基本的水平上，居民需要丰富养老储备以实现更高水平的养老生活。
加快补齐第三支柱短板联系我们
那么，该如何逐步扩大第二、第三支柱覆盖范围？董克用表示，我国老龄化速度快、规模大、未富先老，第一支柱要完善基本养老保险全国统筹、实施渐进式延迟退休等。第二支柱要扩大企业年金覆盖面，当前90%的企业职工还没有第二支柱（企业年金），要提高其普及性。第三支柱个人养老金，星欧注册期待其全面铺开，让大家有更多渠道积累养老金。
“对我国来说，因为养老保险体系建设较晚，所以要通过发展第三支柱的养老保险，加快补齐这些短板，通过保险业参与第三支柱养老金融的建设可以有效缓解第一支柱的压力，并提升整个养老替代率的水平。”原中国保监会副主席周延礼表示。
在周延礼看来，养老金融的发展是当前保险业重要的任务。保险业在养老金融发展方面可以发挥日益重要的作用，养老保险不仅在宏观经济和养老金融层面能够助力社会保障体系的建设，而且还可以通过发展多样化的保险产品，积累资金投资，使资金保值增值。
董克用补充称，除了养老金制度之外，民众还要根据自己的家庭情况、个人情况积累财富，如保险、理财、基金，以及房屋等。在遇到问题时，在其他养老资金不足的情况下，“以房养老”也是一件必须提上日程的事情。当然，很多政策也需要进一步完善，才能够真正实现不同的资产转变为养老所用的现金。
中国保险与养老金研究心主任魏晨阳认为，构建我国多元化养老金融体系并壮大养老金融发展的关键在于，建立完善的政策支持和合理的制度设计，比如税收优惠和补贴等政策，同时完善法规体系，并建立统一的监管框架。此外，还应提高公众的金融素养，提高其参与积极性和决策能力。
其中，推动我国第三支柱养老金融服务体系发展的关键，是进一步加强政策支持、优化税收优惠、提升产品收益率、改善流动性，以及完善监管体系。
魏晨阳还建议，金融机构在养老金融产品开发过程中要将“已老”和“未老”人群进行区分。其中联系我们，“未老”的中青年人群不仅有长期个人养老的金融储备需求，同时面临短期供养老人的资金压力，单一的个人养老金产品形式无法完全覆盖未老人群的养老需求，金融机构应围绕中青年家庭视角下的养老需求，将理财、保险、信托等传统个人养老金产品进行组合，有针对性地推出同时满足两代人养老需求的规划和产品+服务。
